ПОЗИЧАЄШ ЧУЖІ – ВІДДАЄШ СВОЇ

Останнім часом вигоди життя в кредит переслідують нас повсюдно: спокушають із дощок оголошень, репетують із радіоприймачів і телевізорів, нагадують про себе ледь не на кожному стовпі чи рекламному щиті. Потрібні житло, машина, гроші на ремонт чи відпочинок, або ж, борони Боже, у сім’ї «тимчасово важкі часи» – кредит вам у поміч. Бо ж, судячи із багатообіцяючих фраз на вивісках, це справжня паличка-рятівниця. Адже для досить солідної позички вам не знадобляться ані довідка про доходи, ані поручителі чи застава, ані багато часу. Лише паспорт, ідентифікаційний код і нагальна потреба в грошах. Чи справді все так солодко, перевірити на власній шкурі спробували журналісти «ПОДОЛЯНИНА». Початок своєї кредитної історії довго не вигадували – виховательці з місцевого дитсадка із зарплатнею 1500 грн. потрібно небагато – 10 тис. грн. на ремонт у квартирі.

ПО МІСТУ – З ПРОСТЯГНУТОЮ РУКОЮ

Щедрих позичальників у нашому місті є досить. Кругленьку суму можна взяти в банку (їх у Кам’янці – на будь-який смак, колір і фінансові запити), кредитній спілці (офіційно таких зареєстровано лише п’ять) або ж в установах, котрі спогорда називають себе фінансовими компаніями, товариствами тощо.

Отож, вирушаємо по готівку. Стартуємо з одного із місцевих банків, оскільки найбільшою популярністю в таких справах користуються саме ці заклади. До них і довіра більша (як не крути, люди через банки і зарплату отримують, і депозити довіряють, і гроші перераховують), та й відсотки тут не такі кусючі.

Аби не збивати ніг містом, можна для початку погуляти Інтернетом. У кожного банку є свій сайт, а на ньому – дуже зручна річ – кредитний калькулятор, завдяки якому ви зможете приблизно прикинути, скільки треба сплатити банку за потрібну вам суму. На одній із офіційних сторінок світиться спокусливий надпис: «Кредит готівкою, без довідки про доходи до 50 000 грн.». Диво-рахівниця запевняє, що, взявши в кредит 10 тис.грн. на рік, щомісяця ви маєте сплачувати близько 1 086,80 грн. Переплата в сумі три з хвостиком тисячі нас цілком влаштовує, до того ж про доходи звітувати не потрібно. Все гладко, йдемо до банку.

Приємна молода дівчина цікавиться метою нашого візиту й одразу ж запитує про офіційне працевлаштування та розмір заробітної плати. Виявляється, без довідки про доходи нам не світить не лише обіцяних 50 тис., а й наших мізерних 10. Та й навіть якщо у вас офіційна зарплатня складає близько 1500 грн., і ви хочете омріяну суму взяти на рік, при цьому ще й щиро демонструєте довідку про ті скромні доходи, це не гарантія, що найближчим часом до вашої кишені ляже позичка. При таких достатках у борг можна влізти як мінімум на два роки. Щомісячна оплата – 725 грн. Тобто за цей час ваша десятка переросте у 17 тис. 400 грн.

– Хоча ви можете достроково погасити кредит, тоді переплата буде меншою, – каже дівчина, мило усміхаючись.

Та й це ще не все. Обов’язковою умовою банку є страхування вашого життя на період виплати кредиту, бо ж раптом із вами щось трапиться, хто розплачуватиметься? А перекласти борг на плечі страхової компанії значно простіше, аніж вишукувати родичів чи друзів. Ціна вашого життя протяжністю в два роки коштує 2 тис.грн. Така банківська обачливість цілком виправдана, адже, згідно зі статистикою, кожен сьомий боржник кредиту не повертає.

ЗА ВІДКРИТІСТЬ – ДОДАТКОВА ПЛАТА

Ще одним місцем миттєвого збагачення є кредитні спілки. В ідеалі, доволі прозорі й відкриті до людей установи. В Конституції України занотовано: «Кредитна спілка – неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їх об’єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки». Тобто суть приблизно така: аби взяти кредит, вам потрібно стати членом спілки, внести один або ж декілька обов’язкових платежів (це можуть бути символічні 15-20 грн. або ж сума з більшою кількістю цифр), а також відзвітувати про свої доходи. Тільки тоді можна говорити про співпрацю.

Переваг у таких фінансових стосунках є декілька. По-перше, всі члени спілки мають рівні права, в тому числі у разі голосування на загальних зборах, незалежно від розміру пайового та вступного внесків. По-друге, будь-які питання та неясності можна вирішувати на місці, а не шукати столичного начальства, оскільки керівництво регіональної філії нічого не вирішує. І по-третє, тут вам не пропонують багатосторінкових договорів із дрібними шрифтами, які більшість позичальників якщо й проявляють бажання перечитати, то лінощі й прагнення якомога швидше закінчити паперові процедури не дають зробити це до кінця. Тут же вам дають на руки один аркуш, в якому чітко, без зайвих премудростей, вказано ваші права та обов’язки, а також в окремій таблиці до копійки розписана сума, котру щомісяця потрібно сплачувати в спілку, та відсоток за користування кредитом. Хоча якраз останній тут трохи кусається.

В одній із кам’янецьких кредитних спілок нам погодилися позичити гроші під 36-55% річних (у залежності від того, як багато ми заробляємо та як надовго позичаємо). Такий високий відсоток пояснюють тим, що залучених коштів у цій організації не так багато, як у банку, до того ж спілка спеціалізується лише на кредитах, жодних інших операцій тут не проводять, тому й доводиться страхуватися й постійно накопичувати капітал.

ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ НАМ НЕ КОМПАНІЯ?

І третім місцем, де ми спробували задовольнити свою потребу в грошах, були установи із загадково-незрозумілим статусом «фінансова компанія». Чим живе і дихає така організація, однозначно сказати важко, але те, що тут нібито роздають гроші ледь не задарма, – факт. Про це свідчать безліч оголошень, розклеєних не лише по місту, а й по району, які товстим білим шрифтом на яскраво-червоному тлі переконують: «Тільки у нас кредити готівкою від 7500 до 15000 грн., без довідки про доходи». Одна з таких контор розташована прямісінько в центрі міста. Молода дівчина непевним голосом запрошує нас присісти й чомусь напівпошепки розповідає про переваги своєї фірми.

– У нас ви можете оформити кредит на суму 4 тис.грн. Кошти маєте сплатити за 8 місяців. Перший внесок – 660 грн., щомісячний платіж – 880 грн. Тобто ви маєте повернути нам 7040 грн. Якщо вас це влаштовує, давайте паспорт та ідентифікаційний код, або ж можете ще все обміркувати, – вже жвавіше додає консультант.

Про переплату в сумі 3040 грн. нас відверто попередили, про працевлаштування навіть не поцікавилися, але ж і про обіцяних 15 тис. – ні пари з вуст.

Отож, спробуємо підбити деякі підсумки й зняти полуду з очей тих, хто вважає, що немає нічого простішого, ніж врятуватися в скрутну хвилину вигідною позичкою. По-перше, забудьте про ілюзії щодо можливості отримати в кредит від 10000 до 50000 грн., пред’явивши лише паспорт. Жодна фінустанова з доброї волі та ще й без зиску для себе такої дурниці не зробить. Адже позичати гроші невідомо кому й на що, погодьтесь, не будете навіть ви.

Не бачити вам грошенят і тоді, коли у вас погана кредитна історія (майже кожен консультант запитав, чи маємо ми кредити в інших банках). До того ж два роки тому набув чинності Закон «Про організацію, формування та обіг кредитних історій». Завдяки йому, багато банків, об’єднавшись, мають спільну базу про позичальників. Тому можливість приховати борг в одному банку, щоб одержати позику в іншому, мізерна. Сьогодні кредитори ведуть ваші кредитні історії, як правоохоронні органи – особисті справи, а лікарі – історії хвороби. І щоб завжди була можливість одержати кредит, ваша кредитна історія має бути бездоганною.

Не варто плекати марних надій і на низьку відсоткову ставку. Адже працівники кредитних відділів «доженуть» її прихованою інформацією про додаткові комісії, про плату за факт одержання позики або за додаткове обслуговування рахунка. Найкраще, якщо вам дадуть детальний розрахунок платежів по місяцях – скільки ви повинні сплачувати.

Не хочеться нікого лякати, адже є багато прикладів кредитних історій із хепі-ендом.

Так, одна знайома зовсім недавно благополучно сплатила кредит за омріяний ноутбук, свідомо переплативши за рік майже тисячу гривень, але зовсім про це не шкодує.

– Відкласти 3,5 тисячі при моїй зарплаті ніяк не виходило, гроші розходилися то на одне, то на інше, а про домашній комп’ютер мріяла вже давно, – каже Тетна. – Я розумію, що плачу більше, але щомісяця віддавати по 450 грн. менш болісно, ніж одразу вирвати із сімейного бюджету повну двомісячну зарплатню.

Виявляється, в Кам’янці все-таки реально взяти в кредит одночасно авто та квартиру (є у нас і такі щасливі позичальники), але при цьому середній дохід сім’ї має складати близько 20 тис.грн. на місяць (не враховуючи допомоги бабусь, дідусів і батьків за кордоном).

Словом, ставити табу на життя в борг ми не закликаємо. Ситуації бувають різні, іноді позика справді вкрай необхідна. Тому якщо переплати та ризик бути ошуканим варті того – ризикуйте.

САМ ПРОЧИТАЙ, І ЮРИСТА ЗАПИТАЙ

Але пам’ятайте, перш ніж підписати договір у фінустанові, варто ретельно ознайомитися з цим документом. Більшість із нас, що гріха таїти, не розуміються в тонкощах банківської справи. Тому щоб не потрапити в халепу і нікого не звинувачувати, навідайтеся до адвоката. Особливо, коли сума кредиту сягає цифри з кількома нулями. Витративши декілька сотень гривень на пораду фахівця, ви в майбутньому зекономите не одну тисячу.

– Договори всі типові, – пояснює адвокат Максим ІЛЬЧИШЕН. – Зазвичай у працівників банку одразу виникає паніка, якщо клієнт бажає внести свої корективи. Однак як позичальникові потрібні гроші, так і банку потрібно їх видати, аби мати заробіток. Тому неглобальні умови можна відкорегувати і змінити.

Поцікавтеся, чи залишає банк за собою право в односторонньому порядку змінювати відсоткові ставки в результаті непередбачуваних обставин на ринку (наприклад зростання темпу інфляції). Хоч банківські працівники запевняють, що цей пункт договору є формальністю, ніхто від нього не застрахований.

У договорі має бути чітко прописаний пункт дострокового його розірвання. Тобто банк може ініціювати дострокове повернення кредиту, якщо, для прикладу, ви не сплатили чергового платежу впродовж п’яти днів. Тому позичальнику варто задуматися, чи зможе він за лічені дні повернути борг.

Йдуть банки і на хитрощі, аби заробити зайву копійку. Популярним є хибне непогашення кредиту. Позичальник вносить останню оплату за кредит і забуває про нього. Банківські працівники роблять так, що кредит погашений не весь, а залишається, наприклад, 10 грн., і починають на цю суму нараховувати відсотки, штрафи. Про це клієнт ні сном ні духом. А через деякий час змушений оплачувати нові квитанції. Тому коли вносите останній платіж, вимагайте довідку про повне погашення кредиту (зазвичай вона платна) або ж відмітку в працівника банку. Не завадить зберігати всі квитанції про оплату хоча б 3 роки.

Останнім часом банки пліч-о-пліч працюють із колекторськими фірмами. Останні ж купують у банках списки безнадійних боржників, у яких починають «вибивати» борг.

– Мені до рук потрапило рішення нібито суду про стягнення такої заборгованості, накладання арешту на все рухоме та нерухоме майно, заборону виїзду за кордон, – розповідає Максим Вікторович. – Таким чином колектори тиснули на студента, котрий зняв з кредитки 500 гривень і вчасно їх не повернув, бо потрапив до в’язниці. Його рідня звернулася по допомогу, перш ніж перерахувати гроші колекторській фірмі.

Однак кожен з нас може стати заручником банку, навіть не беручи кредиту, а залишивши свій автограф у договорі поруки. Як це сталося із молодою кам’янчанкою, котра виступила поручителем своєї другої половинки. Незабаром подружжя розлучилося. Чоловік накивав п’ятами, повісивши на колишню дружину 30 тисяч доларів кредиту.

Такі випадки можна перераховувати ще довго, але висновок напрошується один: борги ще ніколи не приносили зиску, та й задоволення від того мало. Адже берете ви чуже і тимчасово, а повертаєте своє і назавжди. Тому радше жити скромніше, але за свій рахунок…